La retraite est souvent perçue comme un horizon lointain, surtout en début de carrière. Pourtant, c'est précisément à ce moment-là que la planification de la retraite peut être la plus efficace. Cet article vous guidera à travers les étapes clés pour préparer votre retraite, peu importe votre âge actuel.
Pourquoi planifier sa retraite est essentiel aujourd'hui
Le système de retraite français connaît des transformations profondes depuis plusieurs années. Avec l'allongement de l'espérance de vie et le déséquilibre démographique, les pensions versées par le système par répartition risquent de diminuer dans les décennies à venir. Préparer sa retraite n'est plus une option, mais une nécessité.
À savoir : Selon le Conseil d'Orientation des Retraites (COR), le taux de remplacement moyen (rapport entre la première pension et le dernier salaire) pourrait passer de 51,5% aujourd'hui à environ 40% en 2070 pour un salarié du secteur privé.
À quel âge commencer à préparer sa retraite ?
La réponse est simple : le plus tôt possible. Voici pourquoi et comment aborder cette planification selon votre âge :
Entre 25 et 35 ans : Profitez de la magie des intérêts composés
C'est la période idéale pour commencer, même avec de petites sommes. À cet âge, vous bénéficiez d'un atout majeur : le temps. Grâce aux intérêts composés, même des versements modestes peuvent se transformer en capital important à long terme.
Exemple concret
Marie, 30 ans, épargne 100€ par mois pendant 35 ans avec un rendement annuel moyen de 4%.
À 65 ans, son capital s'élèvera à environ 92 000€ pour un versement total de 42 000€.
Si elle attend d'avoir 45 ans pour commencer (toujours 100€/mois), son capital à 65 ans ne sera que de 36 500€ environ.
Actions recommandées à cet âge :
- Commencer à épargner, même modestement (5-10% des revenus)
- Privilégier les investissements dynamiques (actions, SCPI...)
- Ouvrir un PER (Plan d'Épargne Retraite) pour bénéficier des avantages fiscaux
- Saisir les opportunités d'épargne salariale (participation, intéressement)
Entre 35 et 45 ans : Accélérer l'épargne
Cette période correspond souvent à une progression de carrière et donc de revenus. C'est le moment d'intensifier vos efforts d'épargne.
Actions recommandées à cet âge :
- Augmenter progressivement votre taux d'épargne (15-20% des revenus)
- Diversifier vos placements (immobilier, assurance-vie, PER...)
- Faire le point sur vos droits acquis (relevé de carrière)
- Envisager des rachats de trimestres si votre carrière présente des lacunes
Entre 45 et 55 ans : Optimiser et sécuriser
À cette étape, vous entrez dans la phase critique de préparation de la retraite. Vos choix d'investissement et stratégies d'épargne doivent être affinés.
Actions recommandées à cet âge :
- Faire réaliser une simulation précise de vos droits à la retraite
- Maximiser vos versements sur les supports dédiés à la retraite
- Commencer à rééquilibrer progressivement votre portefeuille vers plus de sécurité
- Évaluer l'opportunité d'investir dans l'immobilier locatif
Après 55 ans : Préparer la transition
Il s'agit maintenant de finaliser votre planification et d'organiser concrètement votre passage à la retraite.
Actions recommandées à cet âge :
- Demander une estimation précise de votre pension auprès des caisses de retraite
- Sécuriser davantage vos investissements
- Planifier la succession de votre patrimoine
- Envisager une transition progressive vers la retraite (temps partiel, cumul emploi-retraite)
Combien épargner pour sa retraite ?
La règle des 70-80%
Un principe largement admis est que pour maintenir son niveau de vie à la retraite, il faut viser un revenu représentant environ 70 à 80% de son dernier salaire. Cette baisse par rapport au salaire d'activité se justifie par :
- L'absence de cotisations sociales sur les pensions
- La diminution de certaines dépenses (transport, habillement professionnel...)
- La fin des remboursements de prêts immobiliers (idéalement)
Comment calculer vos besoins
Pour estimer le capital nécessaire à votre retraite, suivez ces étapes :
- Évaluez votre pension future : Utilisez le simulateur M@rel sur info-retraite.fr
- Estimez vos besoins mensuels à la retraite
- Calculez le déficit mensuel entre pension et besoins
- Déterminez le capital nécessaire pour générer ce complément
Calcul illustratif
Pierre, 40 ans, gagne 3 000€ nets par mois.
Sa pension estimée à 67 ans : 1 700€/mois
Besoins estimés à la retraite (75% du salaire) : 2 250€/mois
Déficit mensuel : 550€
Capital nécessaire pour générer 550€/mois (avec un taux de conversion prudent de 4% par an) : 165 000€
Quelle proportion de vos revenus épargner ?
Le taux d'épargne idéal dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge actuel et vos objectifs. Voici des repères :
Recommandations de taux d'épargne retraite selon l'âge de début :
- Début à 25 ans : 10-15% des revenus
- Début à 35 ans : 15-20% des revenus
- Début à 45 ans : 20-30% des revenus
- Début à 55 ans : 30-40% des revenus ou plus
Les meilleurs placements pour préparer sa retraite en France
Le PER (Plan d'Épargne Retraite)
Créé en 2019, le PER est devenu l'outil privilégié de préparation de la retraite en France.
Avantages :
- Déductibilité des versements du revenu imposable (dans certaines limites)
- Large choix de supports d'investissement
- Possibilité de sortie en capital ou en rente viagère
- Cas de déblocage anticipé (achat résidence principale...)
L'assurance-vie
Ce placement polyvalent reste un excellent support de préparation à la retraite.
Avantages :
- Fiscalité privilégiée après 8 ans
- Grande flexibilité (versements, retraits)
- Diversification possible (fonds euros, unités de compte)
- Transmission optimisée (hors succession jusqu'à 152 500€ par bénéficiaire)
L'immobilier
L'investissement locatif peut constituer une source de revenus complémentaires à la retraite.
Options à considérer :
- Investissement locatif direct (avec ou sans défiscalisation)
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
- OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier)
L'épargne salariale
Ne négligez pas ces dispositifs s'ils sont disponibles dans votre entreprise :
- Plan d'Épargne Entreprise (PEE)
- Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERECO)
- Intéressement et participation
Stratégies complémentaires pour optimiser votre retraite
Travailler plus longtemps
Prolonger votre activité, à temps plein ou partiel, peut considérablement améliorer votre situation :
- Augmentation de vos droits à pension
- Surcote de 5% par année supplémentaire après l'âge du taux plein
- Possibilité de cumuler emploi et retraite
Racheter des trimestres
Si votre carrière présente des lacunes, le rachat de trimestres peut être une option intéressante, particulièrement :
- Pour les années d'études supérieures
- Pour les années incomplètes
Le coût varie selon votre âge et vos revenus. Plus le rachat est effectué tôt, moins il est onéreux.
Optimiser sa fiscalité
Une planification fiscale judicieuse peut préserver votre patrimoine retraite :
- Utiliser les enveloppes fiscales disponibles (PER, assurance-vie...)
- Échelonner les retraits pour lisser l'imposition
- Planifier la transmission de votre patrimoine
Conclusion
La préparation de la retraite n'est pas un sprint mais un marathon. Quelle que soit votre situation actuelle, l'essentiel est de commencer et d'adopter une approche méthodique et régulière. Plus vous démarrez tôt, plus vous vous donnez la chance de vivre une retraite sereine et conforme à vos aspirations.
N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller spécialisé qui pourra personnaliser ces recommandations en fonction de votre situation particulière. Nos experts sont à votre disposition pour vous aider à bâtir un plan sur mesure.
